Виды платежей банковских кредитов
Аннуитетный платеж - ежемесячный платеж по кредиту, включающий платеж по процентам за пользование кредитом за полный расчетный месяц, начисленным на остаток ссудной задолженности, а также часть основного долга по кредиту, который рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока кредита. При этом размер последнего ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов может отличаться от размера предыдущих ежемесячных аннуитетных платежей и включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных, но не оплаченных процентов. После каждого досрочного погашения Аннуитетный платеж пересчитывается.
Формула расчета аннуитетного платежа великое множество, но из них особенно популярна ниже приведенная:
ОСЗ - остаток ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату (в валюте кредита). При расчете Аннуитетного платежа за первый Процентный период ОСЗ равен сумме предоставляемого кредита. При этом Процентный период - это период, за который начисляются и выплачиваются проценты по кредиту;
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором, деленная на 100 %;
Кол. мес. - количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита. При расчете Аннуитетного платежа за первый Процентный период «Кол. мес.» равно сроку в месяцах, на который предоставляется кредит.
Дифференцированный платеж- ежемесячный постоянно сокращающийся платеж по обслуживанию кредита, при котором сумма ежемесячного платежа в погашение основного долга по кредиту фиксированная, а сумма в погашение процентов сокращается в силу постоянного (с каждым ежемесячным платежом) уменьшения базы начисления (основного долга по кредиту).
Ежемесячный платеж при Дифференцированном платеже в погашение ссудной задолженности и
процентов рассчитывается по следующей формуле:
Платёж = ОСЗ/ Кол.мес. + ОСЗ/365∙30∙%
Где:
ОСЗ - остаток ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату (в валюте кредита);
% - годовая процентная ставка;
Кол. мес. - количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита. При этом Процентный период - это период, за который начисляются и выплачиваются проценты по кредиту.
Отличительная особенность Аннуитетного платежа и Дифференцированного платежа:
-
Первый платеж по дифференцированному платежу выше приблизительно на 20 - 30 %
-
Дифференцированный платеж уменьшатся в течение всего платежного периода;
-
разница общих выплат при дифференцированном платеже в сравнении с аннуитетным платежом значительно меньше и варьируются от 2% до 30 % (срок кредитования от 60 до 360 месяцев соответственно).
