+7 (495) 580-8-526
Банков в системе:
  • 0
  • 2
  • 6
  • 8
Заявок в системе:
  • 5
  • 1
  • 3
  • 0

Какая применяется формула расчета платежей по кредиту?

 

В настоящий момент достаточно многие люди стали брать кредиты в банке. Но не все клиенты банков имеют представление о том, какие они должны будут производить выплаты каждый месяц, в том числе и вместе со всеми процентами за весь период кредитования. На практике все банковские платежи рассчитываются при помощи достаточно простых формул. Но, если самостоятельно заниматься подобными расчетами нет возможности или желания, то можно воспользоваться кредитным калькулятором, который часто присутствуют на сайтах.


Расчет кредита является достаточно важным моментом, ведь именно благодаря ему можно получить информацию о размере ежемесячных платежей, рассчитать эффективную процентную ставку, узнать, какая часть взносов идет на выплату главной суммы по кредиту, а какая часть на выплату процентов по кредиту. Для совершения подобного самостоятельного расчета часто используется формула расчета платежей по кредиту. Благодаря ей появляется возможность произвести расчет нескольких видов платежей - аннуитетного платежа, который является равным по сумме в период каждого месяца и дифференцированного платежа, который уменьшается к концу кредитного срока.


Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

 

Большинство банков предлагает для своих клиентов выплату кредита при использовании равнозначных платежей. Они предполагают, что каждый месяц клиентом производится оплата одной и той же суммы в течении всего кредитного периода. Данная схема является достаточно удобной не только для самого заемщика, но и для банка. В течении нескольких месяцев, заемщик совершает выплаты в основном процентов по кредиту, а после начинает погашать главный долг. Но, в общем ежемесячные выплаты имеют один и тот же размер.

Для расчета кредита с равными взносами используется специальная (формула расчета платежей по кредиту), в основе которой лежит аннуитетный коэффициент и согласно которому в будущем рассчитываются и остальные кредитные параметры:

A = P* (1+P)N / ((1+P)N-1),

где: A – является аннуитетным коэффициентом, который следует найти;
       P – коэффициент ставки процентов и его рассчитывают по формуле: р=с/1200
       здесь: C – это процентная ставка, указанная банком, в годовых;
                  N – период выплаты кредита в месяцах.

Благодаря следующей формуле можно произвести расчет ежемесячного взноса, направленного на выплату кредита:     

 S=A*K,
             где: S – ежемесячный взнос;
                    A – аннуитетный коэффициент;
                    K – кредитная сумма.

При необходимости узнать общую стоимость кредита потребуется расчет по формуле:

S= N*SA,
               здесь: S – необходимая клиенту сумма платежей;
                          N – срок, за который необходимо выплатить                       кредит;
                          SA – ежемесячный кредитный взнос.

При желании можно узнать переплату за использование кредита по формуле:

SP=S-K,
            где: S – сумма всех выплат по кредиту;
                   K – сумма кредита;
                   SP – переплата.


Формула расчета дифференцированных платежей по кредиту

 

Дифференцированные выплаты применяются на практике реже и отличаются тем, что в начале кредитного срока имеют больший размер, а затем постепенно становятся меньше, а именно каждый месяц они не равны между собой. Дифференцированный платеж включает несколько частей: фиксированную на весь период сумму, которая идет на выплату долга, и убывающую часть, состоящую из процентов по кредиту, расчет которой производится от величины остатка долга по кредиту. Благодаря постоянному уменьшению размера долга происходит уменьшение и размера процентных выплат, а вместе с ними и ежемесячного платежа.

Для вычисления суммы главного долга используется формула:
 
ОД = СК / КП,
                      где:  ОД — возврат главного долга;
                              СК — изначальная кредитная сумма;
                              КП — число периодов.

Дальнейшие расчеты в разных банках могут производиться согласно разным подходам к вычислению суммы процентов. Главных подходов несколько и их отличия состоят в используемом для расчета времени. Некоторые банки основываются на том, что «в году 12 месяцев», и в результате для получения размера ежемесячных процентных взносов применяется такая (формула расчета платежей по кредиту):   

 НП = ОК * ( ПС / 12 ),
                                  где: НП — проценты которые начислены;
                                         ОК — остаток кредита в конкретном месяце;
                                         ПС — годовая ставка процентов.

В других банках исходят из того, что «в году 365 дней», и этот подход называют расчетом точных процентов. Величина ежемесячных процентных взносов по нему определяется по формуле:
               
НП = ОК * ПС * ( ЧДМ / 365),
                                            где: НП — проценты, которые начислил банк;
                                                   ОК — кредитный остаток в конкретном месяце;
                                                   ПС — годовая ставка процентов;
                                                  ЧДМ — количество дней в месяце (меняется от 28 до 31).