+7 (495) 580-8-526
Банков в системе:
  • 0
  • 2
  • 6
  • 8
Заявок в системе:
  • 5
  • 1
  • 3
  • 1

Принципы и методы кредитования

Принципы и методы кредитования

Банки осуществляют выдачу кредитов коммерческим предприятиям, а также другим юридическим лицам, при соблюдении важных принципов кредитования, действующих в совокупности и обусловливливающих друг друга.

Главным элементом в системе банковского кредитования считаются методы кредитования, потому что они определяют ряд иных элементов системы кредитования, таких, как способ регулирования кредитной задолженности, вид кредитного счёта и др.

Принципы и методы кредитования подразумевают способы выдачи, а также выплаты кредита согласно обеспеченности, возвратности, срочности и целевого характера.

 

Основные принципы кредитования

 

Обеспеченность кредита предусматривает, что выданный кредит должен быть гарантирован наличием определенных материальных ценностей, денежных документов, а также прав на получение денежных сумм. Обеспечение кредита осуществляется при помощи залога банку соответствующих ценностей. Но для крупных и надежных заемщиков кредит может быть предоставлен под «имидж» фирмы. При данном варианте подразумевается наличие обеспечения по предоставленному кредиту в виде активов заемщика. Самым реальным обеспечением считается: временная передача банку-кредитору прав собственности на конкретную часть активов клиента (чаще тех, на покупку которых и выдается кредит), залоговые документы на недвижимость, оформление в залог собственности на оборудование, а также на запасы товарно-материальных ценностей, на ценные бумаги, товары и др.

Возвратность кредита подразумевает, как конечный период его возврата, так и варианты промежуточной выплаты кредита по мере освобождения вложенных ранее средств после завершения операций (совершения торговых сделок, получения конкретных результатов при промышленном производстве, в строительстве — в результате реализации объектов и др.). Осуществление возвратности кредита невозможно при нарушении его целевого характера и без соответствующего анализа сделки, которая кредитуется, а тем более без реальности ее обеспечения возврата банку средств, выданных им.

Срочность кредита имеет неразрывную связь, как с его целевым характером, так и с возвратностью. Так как выдача кредита осуществляется банком на конкретные цели на условиях возвратности, то в данном случае подразумевается автоматическая выплата кредита за счет освобождения у клиента денежных средств при их кругообороте.

Принципы и методы кредитования предполагают, что срочность сделки будет зависеть от тех целей, на которые выданный кредит используется, а также от периода его освобождения в процессе цикла производства или реализации продукции.

Под целевым характером кредита подразумевается, что выдача кредита происходит под конкретную, заранее известную банку, а также им одобренную, деятельность заемщика. Некоторые случаи предусматривают, что подобная цель может быть конкретной, например, формирование основного или оборотного капитала, конкретные коммерческие сделки и др. В подобных ситуациях банк должен убедиться не только в реальности, но и в обеспеченности конкретной операции, под которую выдается кредит. Но часто кредит может предоставляться и для общего финансирования деятельности клиента. В данном случае при принятии решения банк исходит из имеющихся в его распоряжении сведений о деятельности фирмы и осуществляет наблюдение за тем, чтобы средства, полученные клиентом, не были использованы им на другие цели.


Какие используют методы кредитования согласно его принципов?

 

В настоящей российской практике используются несколько основных методов кредитования: целевая ссуда и кредитование расчетного счета.

Сущностью первого метода является то, что выдача кредита осуществляется на удовлетворение конкретной целевой потребности в денежных средствах. Целевой кредит может быть предоставлен в качестве возобновляемой, а также невозобновляемой кредитной линии.

При открытии невозобновляемой кредитной линии согласно установленному лимиту выдача кредита прекращается до момента полной выплаты долга. При использовании возобновляемой (револьверной) кредитной линии выдача кредита возобновляется по мере частичной выплаты долга в пределах определенного для заемщика кредитного лимита. Такой лимит заемщики используют по мере возникновения необходимости при оплате предъявляемых к их расчетному счету платежных документов в течении конкретного периода времени.

Принципы и методы кредитования обусловливают форму кредитного счета, который используется для выдачи и выплаты кредита.

В настоящий период не применяются специальные ссудные и контокоррентные счета, а используется открытие простых ссудных счетов.